11月10日 ，“银行App迎来关停潮 ”冲上热搜 ，引发广泛关注。
据中国新闻周刊报道，今年以来 ，银行开始“断舍离 ” ，多家银行宣布关停旗下部分App，其中既有国有大行 ，同时也不乏头部城商行 。主要集中于信用卡与直销银行两个领域 。这也直接引发了网友对银行App“关停潮”的讨论：为什么会有这么多银行App？
近日 ，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停“缤纷生活 ”App ，并将其全部功能逐步迁移至“中国银行 ”App。中国银行也成为首家关停独立信用卡App的国有大行 。
除了中国银行外 ，近两年来，还有多家中小银行陆续整合旗下信用卡App 。今年3月31日，北京农商银行关停旗下“凤凰信用卡”App ，相关业务功能已迁移至“北京农商银行手机银行 ”App；去年12月30日起 ，“渤海银行信用卡 ”App正式停止服务，相应功能也迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。
2024年全年已有10余家中小银行完成信用卡App下线 ，2025年前10个月又新增至少6家 ，包括江西银行、四川农信联合社等，均把功能并入主手机银行 。
国有大行的整合趋势亦越发清晰 。建设银行虽保留独立“建行生活 ”App ，但在2024年底上线的手机银行2025版中 ，已强化与“建行生活 ”的融合联动，实现用户体系互通 、权益共享。工商银行则更早行动 ，自2021年起陆续终止多个冗余App ，并将微信公众号等数字渠道整合为统一入口 。
直销银行App的关停开始得更早 。2023年至今，已有至少21家银行停止运营其直销银行App。据中国互联网金融协会2024年11月公告 ，包括民生直销银行 、昆仑直销银行在内的25款金融客户端主动申请注销备案 ，涵盖多个细分领域。目前市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一 。直销银行是一种不设立实体网点，依托互联网、移动终端等线上渠道独立运营的商业银行模式 ，2013年9月北京银行先行试水这种业态 。而就在10月10日 ，北京银行公告称，其直销银行App及网站将于今年11月12日起停止服务 ，这也被视为直销银行的“落幕”。
因为对于银行来说 ，多一个App就意味着多一个入口，而这可能转化为更多交易——无论是直销银行的无网点 、高收益 ，还是信用卡的低门槛 、多权益 ，目的都是利用流量红利来深度开拓市场 。
中国银行、工商银行 、建设银行三者App情况 。图/App下载界面中国新闻周刊
实际上，这场银行App整合潮的本质 ，也是银行业告别“数字化焦虑”后的理性回归。近年来 ，手机银行App普遍面临着“流量尴尬 ” 。今年6月，易观千帆发布了“信用卡服务应用活跃人数TOP 20 ”榜单 ，数据显示 ，仅有“掌上生活”“浦大喜奔 ”等六款银行信用卡服务应用月度活跃人数在1000万人以上，而中行“缤纷生活 ”月活仅154.54万人 。多数信用卡App仅具备查账 、还款等基础功能，缺乏内容与场景创新 ，用户使用频率低 ，却需银行承担持续的人力与系统维护支出。
业内人士表示，早年银行推独立App是为了抢用户、冲活跃度 ，结果很多App下载量高 、日活低 ，用户用完一次就再也不打开了 。随着流量红利消退，银行数字化转型进入“存量竞争”阶段 。银行App的“野蛮生长 ”不仅造成资源浪费 ，还带来数据孤岛 、隐私泄露、合规成本高等问题。
据第一财经报道 ，“过去条线思维主导，每个部门都想拥有自己的App ，这意味着掌握触点与预算资源 。但在体验与成本压力下 ，独立App的存在正被重新审视 。 ”一位股份行人士对记者称。
用户行为的变化同样在倒逼银行转型。不少用户表示：“手机里曾装了五六个银行App，有生活服务、信用卡 、理财类的 ，但最终只留下常用的一两个 。太分散反而麻烦 。”银行也逐渐认识到 ，客户更偏好在一个App完成全场景金融与生活服务，一站式体验成为数字化竞争的核心。
在业内人士看来，银行App整合潮的出现 ，既是监管要求 ，也是市场与技术逻辑的必然结果 。
据金融时报报道，金融管理部门的“硬约束 ” ，让原本犹豫的银行加速了整合步伐 。2024年9月 ，国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其中明确要求金融机构“对用户活跃度低 、体验差、功能冗余 、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营 ”。
此外 ，据界面新闻报道 ，在经济结构转型与居民消费意愿走弱的背景下，信用卡行业正步入存量收缩周期 ，这也带动部分银行信用卡App的关停 。具体表现为：信用卡量规模持续下滑 ，新增发卡动力不足，整体交易活跃度也呈现下降态势 。
央行数据显示 ，今年二季度 ，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张，较去年末减少1200万张 ，而较2022年中最高位的8.07亿张下降11.4% ，目前已连续11个季度下滑。
在信用卡授信和使用上，截至2024年末 ，银行卡授信总额为22.90万亿元 ，同比增长1.04%；银行卡应偿信贷余额为8.71万亿元，同比增长0.25% 。银行卡卡均授信额度3.14万元 ，授信使用率为38.03% ，延续下降态势 。
据金融时报报道，“整合并不意味着未来一家银行旗下的手机银行就只有一个。”在招联首席研究员 、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来 ，“数量不是绝对的 ，关键是注重App的运营和客户体验，提高App用户的活跃度 。 ”
“在银行发展电子银行业务的初期 ，对线上业务普遍比较重视 ，纷纷将线下业务向线上迁移 。手机App是银行线上移动端的重要入口，银行也由此出现了‘一拥而上’的倾向。 ”在董希淼看来，多个App也有其优势 ，就是聚焦特定客户群体 ，可能在专业化上做得更好，也能鼓励内部适当地竞争。但由此也带来客户体验不好、内部重复建设等弊端 。
（文章来源：每日经济新闻）
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